逾期还款、利息纠纷，当借款合同违约变成现实，很多人会手忙脚乱。但处理不当可能把自己推向更大的麻烦，今天我们就来聊聊如何理性面对违约，该注意哪些关键点？
合同里写的“每日万分之五利息”可能只是开始。根据民法典第676条，除了正常利息外，违约方还要支付约定的违约金。但要注意：如果利息加违约金超过一年期LPR的4倍（比如当前约15%），法院可能不会支持超限部分。要是草率答应了“按日3%罚息”，这钱根本还不完啊！
金融业的朋友告诉我，哪怕是一次1000元的微粒贷违约，也会在征信系统留下五年记录。有的人因为小金额的逾期，连房贷都办不成，更别说高利贷带来的常年信用阴影了。
现在网贷平台都特别专业，每笔转账记录、聊天信息都会保留。银行冻结账户、房产被起诉查封这些操作，距离你想象的比你认为的更近。
很多民间借贷都有猫腻。比如合同里写的借款金额是10万，但实际到手可能只剩下8万5，这就是行规了？合法的本金只能按实际到账金额算！民法典第667条明确规定了这一点，别被外表吓到，要算清楚实际金额。
去年咨询过一位执行法官，他说80%的民间借贷纠纷其实可以协商。建议尽早跟对方谈，提出分期偿还方案。法律不会阻止善意协商，甚至是利滚利的情况，也可能通过协议重新约定本金和利息。
遇到“砍头息”一定要保留转账凭证、聊天记录。如果对方要你写超实际数额的借条，拍下转账截图这对你是关键证据。记得保存三个月以上的抵押物证据，别急着扔掉那些收据单据。
个人破产制度在北京、深圳试点，但申请门槛高。连续几年收入过低、资产不足才能走破产程序。更要注意的是，只有合法债务能走这条路！网贷平台那些高利贷部分，法院根本不会认可。
三年诉讼时效：对方起诉你的时候，拿到借条就要看落款日期。去年有个案例，2019年的借款2023年起诉，法院直接以诉讼时效已过驳回。
打款凭证是王道：口头借条现在基本没用了。必须要有银行转账记录+借条双证据，否则对方单方面起诉可能连本金都拿不到支持。
还款优先顺序：根据民法典第670条，你主动偿还的金额先冲抵利息再归还本金。要是和解时可以争取先减掉违约金部分，这也是常见策略。
有些中介说能帮你清理债务，背后却藏着更高利贷陷阱。最近有个典型案例，中介暗地帮借贷人借新还旧，实际借贷成本翻了三倍！真遇到平账需求，一定要先咨询正规律所。
看清"砍头息"套路：借款10万到手8万，合同却写10万的情况是违法的！遇到这种情况记得保留证据，法律上只会按实际金额认定。
抵押物登记陷阱：民间借贷的抵押必须经过登记才受保护。有些人拿房产做抵押但没去登记，最后房子差点被私自变卖。
线上平台暗藏风险：某团借钱这种平台，用户协议里藏着自动续期条款。一定要仔细阅读更新后的条款，防止不经意间违约。
纠葛越拖只会越糟，现在主动联系对方谈方案，还能掌握主动权。找正规法律机构拿个文书模板，就算对方态度强硬，至少你知道自己的底线在哪里。信用问题修复需要时间，但别让今天的慌乱变成明天更大的困境！